获得银行信任是融资关键

创业资讯 2011-09-04 296 次浏览 0 条评论

中小企业的自身特点,决定了融资难主要难在信用风险控制上。提高企业信用水平,完善信用担保体系,就显得非常关键。

笔者在化工企业里与银行打了多年的交道。在一家小企业时,看到为了争取一笔贷款,企业陪吃、陪喝、陪玩,最终还是过不了关;后来进入一家大企业,却发现银行紧黏着大企业希望放贷。

其实,银行也以盈利为目的,他们在决定给企业放贷时,注重的是以下方面:

企业的高成长性。在高成长性背景下的企业景象呈现红红火火、井然有序。银行放贷的关键点是看企业的负债面。即负债水平是否正常,是否资不抵债。银行决定放贷的安全条件是企业的负债率在80%以下,否则要想融资非常困难。

企业的经营规模与还贷能力。过往的经营规模及利润是衡量企业是否有信誉的关键,而还贷能力又是评价信用等级的关键,包括企业的流动及固定资产、有无向银行借贷及应收账款,以及企业现金流基准、风险与收益平衡、资金的时间价值等。

企业的风险评估。包括企业经营的产品是朝阳还是夕阳产业,是否符合国家产业政策、有无合法资质(是否有登记和自主知识产权等);企业的团队风险,包括人员、厂房、从业资质以及技术革新的后续能力等。

既然银行与生产企业一样,以追求利润最大化为目的,就需要选择能带来足够回报率的企业作为放贷对象。因此客户有无良好的信用记录就显得非常重要。而一些中小企业由于历史或自身的原因,往往无法通过银行严格的信用审查。

同时,银行还要关注企业客户群体、市场以及产业价值链的定位。

因此,笔者建议,中小企业若要获得银行的青睐,首先要努力提升自身的信用等级。而在企业信用资质有缺项的情况下,还可以采取以下的方式:当某一条件达不到时,可以通过联合担保的方式,即联盟担保(有产品经营关系的企业间的担保)、联户担保(业务类别互不相干,各自独立的企业相互担保);或采取未来货权质押(以后生产的产品都属于银行),也可以用应收账款担保和存货质押担保。

当然,政府也应探索第三方担保方式,让小企业通过这一方式补充满足交易型贷款所需要的条件,促成银行与小企业之间互信关系的建立。不过,前提是中小企业一定要盘活资本、扩大规模、提升经营水平,在不能改变客观条件的大背景下,努力改变自身,力争让企业各方面的资质符合银行的要求。

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