P2P首部行业标准抬高准入门槛 第三方支付接管P2P资金

由上海市信息服务业行业协会牵头,组织上海近20家网贷企业成立的国内首家“上海市网络信贷服务企业联盟”,近日发布了《网络信贷行业标准》。据记者了解,这是国内行业协会出台的第一部行业标准,其包含了9大方面:运营持续性要求;高层人员任职资格条件;经营条件;经营范围;风险防范;信息披露;出借人权益保护;征信报告;行业监督。

行业准入标准提高

P2P行业正处于信任危机关头,据悉,10月初至今已经有50家左右的网贷公司发生风险事件。不过,即使这样,P2P存在的巨大市场、商机及低门槛,还是吸引越来越多的网贷公司亮相。

业内人士认为,P2P平台尤其是新成立的平台纷纷倒闭,主要原因之一就是P2P的创业门槛过低,经营者良莠不齐导致。虽然11月25日央行首度界定了三类P2P公司,并提出了三个行业监管方向,但是管理层介入监管还需要一段时间,为了行业的可持续发展,行业准入标准的制定刻不容缓。

而此时,行业标准的出台对P2P公司来说的利好之处也很显见,首先在监管到来之前,让行业内较优秀的公司能树立标杆作用,让监管层看到行业的规范发展,给P2P成长空间;其次,扶持一些优秀的P2P公司,规范经营,树立行业标杆;最后强调征信和风险控制、信息披露,加强风险管理,控制借款人违约风险。只有把居心叵测的公司挡在行业之外,才能保证更多规范自律的公司发展,有效规避P2P网贷“劣币驱逐良币”的行业危机。

据记者了解,这份标准首先对网络借贷的概念作了界定——通过互联网金融信息平台,为资金的投资方(出借人)与资金的需求方(借款人)建立直接借贷关系的互联网金融创新模式。网络借贷服务机构作为中介机构,为借贷活动提供信息发布、风险评估、信用咨询、客户服务,向借款人和出借人提供服务以获得服务费。《标准》主要从运营持续性要求、高层人员任职资格条件、经营条件、经营规范、风险防范、信息披露、出借人权益保护、征信报告、行业监督九个方面对P2P行业进行了规范和约束。而这些细则的具体执行则涉及到的不仅仅是P2P行业,需要更多的“配套”行业配合。

上海市信息服务业行业协会秘书长马海湧介绍,《网络借贷行业准入标准》是网贷行业的全国首个行业标准,不仅涉及到资金的第三方存管、清结算分离、风险管理制度、定期信息披露、出借人利益保护,更对注册资本、任职资格、从业人员备案等均做了详细限制,“这将对改变目前P2P的创业门槛过低、几百元买个模板就能上线、人员素质鱼龙混杂的局面起到一定的规范作用。”

资金流转交由“第三方支付”

《标准》中提到:网贷公司必须建立自有资金与出借人资金隔离制度,将出借资金交由中国人民银行核准的第三方支付等法定机构管理。网络借贷服务机构名下的银行账户,或其实际控制人的银行账户,不得以任何形式接收、归集客户出借资金,也无权擅自动用在第三方支付等法定机构管理的出借人资金。

第三方支付进行资金管理,对于行业有什么重要意义?上海市信息服务行业协会金融信息专业委员会秘书长单位融道网CEO周汉解释说:“第三方支付拿到牌照之前,P2P行业就已经存在了。在第三方支付发牌之后,为了显示P2P对于资金是有正规机构监管的,所以才找第三方支付,通过第三方支付账户进出资金,向投资者表示,你们的资金是有这样一个“防火墙”的。”而据记者了解,在此前大量P2P平台卷款“跑路”,正是因为其借贷资金是直接通过平台本身流动的。资金流入流出不经过第三方支付,同时也涉及到了央行设定的以期限错配的方式设立资金池的“红线”。“过去P2P企业的操作方式中,资金流转是从出借方第三方账户到平台第三方账户,再到借贷方第三方账户,若根据行业标准,资金将直接从出借方账户到借贷方账户,P2P平台流经的只有管理费和服务费,也就不会踩红线了。”

另外,在风险防范上,《标准》提到网络借贷服务机构要建立规范、标准、专业的风险管理体系和业务操作流程,严格防范非法集资、非法吸收公众存款,控制流动性风险、信用风险、操作风险和市场风险。按照《网络借贷行业准入标准》,网络借贷服务机构董事、监事及高管中至少应有三名具备从事金融、法律、会计行业五年及以上的从业经验;负责风险评估、风险管理的高管必须具备信贷风险管理工作五年及以上的管理经验。

每半年向出借人公开逾期风险信息

《标准》还特别要求网络借贷服务机构应采用统一的风险评估指标发布逾期风险信息。逾期风险信息须每季度向联盟报备,并至少每半年通过联盟认可的第三方审计机构审计后向出借人公开。《标准》中规定,网络借贷服务机构必须与至少一家符合《征信业管理条例》,具备个人、企业征信合法资质的征信机构开展基于数据报送的合作。

据了解,这个条例今年3月15日正式实施,根据最新消息,作为《征信业管理条例》的配套制度的《征信机构管理办法》于12月20日开始实施,有媒体报道称,央行于20日开始受理征信牌照的申请?熏预计明年3月份开始发放。而12月16日新成立的网信金融集团旗下的网信征信有限公司是目前唯一一家提前获得企业征信牌照的互联网企业。对于提前拿牌,网信金融的新闻稿称,《征信机构管理办法》已于11月下发执行。

据悉,不少P2P平台本身对征信牌照也非常感兴趣。“不过,如果征信牌照能发放给网络借贷服务机构本身,那又与《标准》的规定有所冲突。”某与会P2P高管告诉记者。

业内普遍认为,在此情况下,这条标准目前暂时无法真正执行,而是带有一定的前瞻性和表态性。

另外,《标准》要求网络借贷服务机构每年必须接受联盟认可的审计机构进行审计,全部交易数据进行抽查,公示审计结果。而《条例》中提到的上海市网络信贷服务业企业联盟积极筹备并参与建立网络借贷服务机构破产隔离机制,业内表示目前具体细则尚在研究。

相关建议

控制借款风险规范经营行为

有业内人士提出,“这一行业标准还忽略了一个重要的内容,就是如何加强投资者教育。P2P行业标准或应加上教育市场,约束投资者的内容。”

如果把P2P网贷行业看成一个生态圈,生态圈中有4大参与主体,监管层(央行、银监会等)、平台(P2P公司)、借款人以及投资者。“4大参与主体在行业发展中是相辅相成的,当网贷公司爆发风险事件时,许多人同情投资者,认为投资者是受害者,最弱势的。但是其实网贷的投资者是最不受约束的,投资者恶意“组团”,用资金绑架平台,热钱在网贷公司频繁进出,也是造成网贷行业风险事件陆续爆发的重要原因。”该业内人士向记者表示。

据记者了解,目前P2P公司饱受诟病有两个重要问题,其一是替投资者承担借款人违约风险,即担保问题;另外,拆标替投资者承担流动性风险(资金池问题)。上述业内人士认为这2个问题的形成从表面上看是缘于网贷公司不规范的经营行为,但是更深入地挖掘,其实是投资者需求造成的。

P2P是一个新生事物,投资者在进行理财规划的时候,对投资目标、资产配置并没有科学的规划。而且随着资金脱媒,与传统金融投资行为不同,投资者有了议价权,P2P公司对投资者几乎没有约束力,往往顺着投资者的需求提供服务。所以该业内人士认为目前很多投资者也出现了两种极端心态:储户心态和股民心态。所谓储户心态就是把P2P公司当成了银行,要求平台保本保息,投资就像在银行的存款一样,要求高收益,却不愿意承担相应的借款用户违约风险;而股民心态是把股市上短线投机的心理带到了P2P网贷,一些投资者热衷打新、热衷投资平台发布的秒标,寄望于捞一票就走,哪怕平台因此出现系统性风险也在所不惜,一些投资者甚至明知道一些平台借新还旧可能是庞氏骗局,但是天真地认为只要自己跑得比别人快,不做“击鼓传花”的最后一棒就行了,甚至有投资者认为利率低于15%的平台都是耍流氓。

“因为这两种不符合P2P特征的投资心态,造成了畸形的市场需求,所以才出现了担保(平台承担风险)、秒标(自融行为)、拆标(平台承担流动性风险,资金池)等现象。”该业内人士认为,今天行业标准出台,固然有积极意义,但是因为有这样的市场需求,即使为P2P公司提供了监管的方向、控制了借款人风险、规范了经营行为,设置了准入门槛。如果忽略了教育投资者市场的问题,还会产生新一批出现风险的问题,只约束其中一方是不够的。

对于如何约束投资者,该业内人士建议可以参考一些国外的案例,例如美国的众筹平台kickstarter被纳入监管以后,美国要求投资者对众筹的投资不超过个人当年年收入的5%。那么引用到P2P领域来,就可以表现为投资者对单笔标的投资有金额或者比例的限制。另外在债权转让方面,如果不对投资者转让次数和资产期限做限制,可能助长抢标的“黄牛党”。甚至一些平台的投资者也可能既当借款人又当投资者,放大了个人杠杆,造成了平台交易量泡沫,投资者个人账户也可能出现资金池的行为,或者非法集资的风险。

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