中小P2P网贷平台路在何方:差异化·风控·品牌

作者:谢梦雄 ,职业:互联网金融分析师,微信公众号:互联网金融西点军校,个人微信:boyxmx

2013年互联网金融进入元年,P2P网络借贷也被很多人所熟知,并进入爆发阶段。外边流行的说法是,2014年我国的活跃P2P网贷平台已增加至800多家,全年贷款余额或将超过千亿。但这是对行业的整体评估, P2P行业面临的实际情况是,投资人蜂拥至陆金所等知名大平台,这些平台投资项目基本被秒杀,而稍弱的平台却因为渠道、信用、知名度等问题,难以打开市场。
不要再相信“站在台风口,猪能飞上天”,这只适合成功者事后总结,并非所有企业都适用。如今P2P的风口已到,有多少平台敢说自己能飞起来?对于规模和知名度皆不如宜信、陆金所这等巨头的P2P平台来说,反倒是走差异化路线,在建设完善流程的风控体系的基础上打造个性化品牌,或许能从巨头压迫的缝隙中脱颖而出。
台风口也不见得能飞
P2P网贷平台实际上是互联网金融的一个缩影,具有互联网和金融的双重属性。和传统企业不同的是,互联网上流量入口已经替代渠道,成为最重要的部分。很多P2P平台创始人都明白这个道理。因此,我们可以看到各平台都在入口方面大把砸钱,百度竞价广告、地铁广告满天飞。但为什么这两年迅速成名的平台仍然只有有利网、积木盒子这几家,大部分平台仍默默无闻?
实际上,由于互联网的无地域性、无差别化竞争,互联网行业垄断甚于传统行业,这在经济发达地区尤其明显。如果和陆金所等巨头进行正面竞争,中小网贷平台在入口、品牌、信任度等方面完全招架不住。因此,另辟蹊径,走差异化竞争路线才是中小网贷平台的可取之道。
以贷帮网为例,当大头们纷纷把目光聚焦于城市当中时,贷帮网却直接打出“投资家乡”的口号,专攻农村乡镇市场。目前国内有800家以上P2P网贷平台聚集在一二线城市,该市场早已成为红海甚至血海,但绝大部分农村乡镇地区却仍是未经开垦的处女地。据笔者所知,目前专攻农村市场的P2P网贷主要有贷帮网和宜信旗下的宜农贷。其中宜农贷偏公益性质,主要被宜信用来塑造品牌形象。而贷帮网从早期公益转型为商业模式后,采取了在各地设立分公司和办事处的直贷模式,虽然在贷款余额上和宜信、陆金所不是一个量的级别,但在细分的农村市场领域迅速成为全国第一。
如果说贷帮是凭进入市场早、经过多年经营才取得了这一成绩,具有一定的先天性优势,那积木盒子则凭借基于互联网基因的UI设计和用户体验,有利网则凭借和小贷公司合作的轻资产模式,双双成为后起之秀。他们之所以能够获得成功,都是因为有其独特之处。这也是贷帮网创始人尹飞所讲的“金融市场垄断格局已成,小而美的细分市场才有活路”理念。
和欧美不一样的P2P
既然号称互联网金融,那自然也离不开金融的范畴。金融的核心是什么?是信任,而信任又有很大一部分来源于风控。银行如此,小贷公司如此,目前尚无监管的P2P网贷更是如此。因国情限制,我国尚未建立起完善的社会信用评估体系,所以照搬欧美纯中介模式进入我国,基本上是很难发展的。这也导致了P2P网贷平台较国外同行增加了风控这项额外而又艰巨的任务。
除了拍拍贷这种纯中介平台、宜信这种线下平台、有利网这种和完全小贷机构合作的平台,目前国内的P2P网贷平台,大部分采取的都是020模式,即线下审核贷款项目,放到线上让投资人进行投资。这些模式各有优劣,但就我个人而言,最值得信任的还是贷帮的小额直营借贷模式。一言以蔽之,除了没有银行牌照外,这完全就是银行贷款风控模式的照搬,实际上是金融本质的回归。
但实际上,这种模式面临也两大难题:一是成本高昂,规模化之前难以获得收益。有数据显示,尤努斯的格莱珉银行17年才扭亏,向格莱珉取经的贷帮网5年才开始停止亏损,其盈利难度可见一斑;二是风控最主要的还是靠人工,但P2P网贷平台毕竟不是银行,专业人才培养困难。这就要求建立一套完整的风控人才培养体系,这些都属慢工细活,不是轻易能做到的。

路漫漫其修远,如果真有P2P网贷平台能够找到符合自己的小而美模式实现差异化竞争,又能完善风控体系降低坏账率和逾期率,那它的招牌算是打响了,接下来的品牌建设将会事半功倍。就算和风投谈不拢砸不了广告,在微博微信这些社交网络中也应该是热火朝天了,到时候创始人应该庆幸并感谢这个酒香不怕巷子深的“人人即媒体”的时代。

您可以选择一种方式赞助本站

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: