P2P网贷将取代信用卡?

P2P网贷投资只存在了几年,而公司向个人贷款已经有相当长一段时间的历史了。从1986年到2011年,根据美联储的数据,信用卡贷款的平均回报为超过10.5%。

这一回报基于两个数字:
1. 信用卡贷款收取的平均利率
2. 坏账冲销,不是由借款人支付的债务金额。
如果从利率中减去冲销率,你会得到一个基准回报。由于美联储的以上数据并没有包含信用卡费及逾期罚款的因素,贷款的实际回报率甚至会更高。

在P2P网贷投资出现以前,普通投资者很难参与到到这个投资中。

P2P网贷公司Prosper的投资总监约瑟夫·汤姆斯认为,80%以上的债务,都由10家大型美国银行控制着。言下之意是,不像银行经常卖给其他投资者的按揭贷款,信用卡债务是如此有利可图,以至于银行希望保持对他们对此的垄断。
Prosper和其主要竞争对手Lending club,为个人投资者投资于无担保贷款开放了市场。汤姆斯先生估计P2P网贷投资市场的潜在规模为1.2万亿美元:8000亿美元的信用卡债务和4000亿美元的分期贷款。目前主要的P2P网贷公司每年约产生十亿美元的贷款。由于这是整体市场中的很小部分,还有很大的增长空间。(译者注:在中国庞大的网贷市场中,城镇化的小微金融也是很有前景的一大部分。)
从借款人的角度来看,通过Prosper贷款和使用信用卡来支付购买之间有着很大的区别在Prosper借款人的贷款为固定金额,平均约为7500美元,并同意在1,3或5年的时间内,每月固定支付一定金额,还款包括利息及本金。每月还款额经过计算,以便在到期日之时贷款100%还清。
两个P2P网贷平台都允许投资者以最低为25美元开立账户,这也是投资者可以在一个贷款中进行的最小额度的投资。虽然这是P2P网贷投资的最小额度,为了实现多元化,以及最大化投资回报,还是建议进行更大额度的投资。假设在20个借款项目中有一个逾期,那么进行分散化的投资组合将大幅降低投资项目中超过5%坏账的机会。在100个不同的贷款中各投资25美元,意味着最低账户规模为2500美元。这两家公司提供的服务,可以根据你的投资和风险偏好自动分散你的资金到很多贷款项目中。(译者注:分散投资是投资贷帮网等网贷平台的基本原则。)
到目前为止,似乎P2P网贷投资这方面的消费比较少。Prosper声称他们目前有15000投资人在使用平台,他们的平均贷款组合约为4,000美元至5,000美元。为什么这些数字如此之低?两个可能的原因:当P2P网贷投资首次推出(2005-2009年)的时候,P2P网贷收益率并不尽如人意,在衰退期进入市场并不是最好的时机。对于投资这种无担保的借款项目,当时投资者一直持谨慎态度。

投资者是否应该对P2P投资持谨慎态度呢?
我认为,P2P网贷投资的市场自2009年以来有较大发展,而P2P网贷投资的平均收益应该接近银行信用卡债务所享有的10.5%多的历史水平。两家公司提供的用以评估贷款潜力的工具非常棒。投资者可以看到借款人的信用评分、从其他来源获得的信用额度,以及他们与他们的收入相比的贷款金额。更重要的是,我认为Prosper及Lending club现在设定的借贷利率在适当水平,可以确保投资者获得良好的回报。(译者注:P2P网贷的高收益下也蕴含着高风险,投资人还是谨慎的好。)

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